“出国通”系列是老肖**的新一系列，老肖会陆续写——出国购物、机票、转机换乘、入住酒店、小费、上网、退税，甚至怎么泡茶、带什么摄影器材等等接地气的实用内容。估计里面的内容，大部分朋友或者没怎么注意，或者似是而非，或者不明就里。
老肖希望汇总、整理这些内容，并搞清楚背后的一些道理，对于不怎么出国、但又有出国**的朋友，分享一些心得、提供一些帮助。今天第一篇，就先从消费开始。
2019年开始啦，元旦、春节、各种***期，各位朋友又是一波出国旅游消费、移民考察的高峰。对于一些出国不太频繁的朋友，有时候会搞不清一些常见问题：
这些问题，老肖因为经常在各地走走转转，也都遇到过。现在就把一些心得体会，分享一下。
开始文章之前，补充一个基础概念：
现钞，指纸质货币或硬币，也可以称为“现金”。
现汇，指银行账户里面的外汇。
关于现钞、现汇、汇率、换汇等内容，如果各位朋友不是很熟悉、有点搞混，建议参考一下老肖之前原创文章《》文章。下面提到的不少内容，和这些概念有关系。
01
出国旅行，人民币现钞好不好用？
先看一个背景信息：
2017年，我国出境游游客多达1.3亿人次，消费高达1152.9亿美元。为了服务我国游客，韩国、日本、朝鲜、柬埔寨等周边国家，亚洲周边地区如香港，台湾，越南，韩国，兑换当地货币都非常容易，越中边境地区(谅山、广宁、河江、莱州、老街、高平和奠边等7个越南省内)可使用人民币结算，相关货物或服务结算可***用人民币进行支付，支付方式可为现金或者银行转账。
也就是说，东南亚很多国家，人民币越来越容易流通。
But，在欧美澳，人民币现钞目前还是几乎不能用滴。
另外，在当地消费时，如果收人民币，价格怎么算就不好说了。大部分情况下，用人民币支付，还是没有用当地支付（按照国内汇率换算成RMB的价格）更实惠，有时候差额还不小。所以，当地货币还是有用滴。
所以，如果要带现钞，我们还是需要带一些当地货币比较合适。
特别是某些刷卡风险相对高的地区（东南亚），现金也有些优势。
02
带现钞还是带***更好？
从方便程度看，外币现钞、当地刷***其实差不多，购买力当然也是一样的。
在发达国家，***普及率非常高，VISA、MASTERCARD几乎全覆盖。
现钞比较多用于小费（最常用）、付停车费（咪表一般都接受硬币）、地铁购票（大部分地铁站没有人工售票，机器一般都接受硬币）、街头小店购物。带着大额现钞，还多了些丢失被盗的风险。
另外，如果你是带着很大面值的现钞，比如欧元现钞最高面值500欧，这么高面值的钞票，不少商家不愿意接受——不好找零，还担心你的钱哪里来的、惹上麻烦。但是提醒，咱们国内银行换欧元现钞的时候，经常会换到这么高面值的钞票。因为银行也要考虑保存、运输、管理方便，面值小的工作量大很多。（100美元纸币面值还好，几乎没有拒收的情况）
所以，老肖提醒各位朋友，去国内银行换钞时注意：
尽可能不要、或少要特别大面值的现钞；
如果是为了付小费等，最好跟柜员MM客客气气商量，要一点特别小面值的，比如10/5/2/1元的；
银行几乎不会常备外币硬币，所以不需要跟银行商量换硬币；而且大部分国家随便用现钞买点什么东西，就会找零一大堆硬币。
【小知识】
欧元于2002年正式流通，纸质现钞面额有5/10/20/50/100/200/500欧元7种，更小面值就是硬币了。500欧元是目前世界上特别值钱纸币之一，这款大钞仅仅占流通中欧元钞票张数的3%，但却占全部欧元钞票价值的28%。
不过500欧元马上要“告别”了——据说欧洲央行已经决定永久停止印刷和发行500欧元大钞（现存的500欧元纸币还能用）。
从安全程度看，现钞如果丢了就是丢了、一般是找不回来了。不过丢多少算多少。
***如果丢了，如果及时发现，可以通过马上联系银行进行冻结、挂失等动作，来防止后续再发生损失。不过，如果没有及时处理，后面情况就看运气了。
因为，***消费，主要是看物理卡片本身。只要别人拿到你的***片，如果卡片还有效，别人理论上就可以任意消费，因为大部分商户刷卡的时候，只看卡片本身是不是有效。“签名验证”方式（即验证刷卡人的签名与卡片背后的签名是不是一致），商户基本是不做的——按说商户有验证签名的责任，实际执行比较麻烦，真要普通店员去验证签名，也有难度。
用***的时候，尽量不要让卡片离开自己的视线。***尽量设置好手机消费短信提醒，并关注短信提醒中的消费金额及消费地点。（*W，手机在境外漫游时，接收短信是免费的）
有朋友说，咦？我的***有消费密码哦，别人拿到我的卡，不输入密码是不能用的吧。
What a pity！在欧美澳刷***，需要输入消费密码还真的验证的，真不算多；大部分情况下根本不需要输入密码，有时候要你输入PIN、也只是象征性的、“基本”不验证的。（也不是说输入密码全都不验证，按照实际情况看，***消费时输了入密码不一定会被核实；所以老肖提醒，***消费，不要依赖国内常用的消费密码；境外用储蓄卡消费一般还是验证密码的。）
所以，有金融机构提供这样的说法：
其实不设密码比设密码更安全——设置密码的***被盗刷，将由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任。
因为几乎所有银行的***章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”所以设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别***被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。
目前多数银行都提供失卡保障服务，只是对于保障时间，各银行具体规定有所不同。常见的是在挂失前48小时（即：挂失之前这一段时间内的消费，银行可以不用你承担），最长的有120个小时内。
另外，这类赔偿范围一般有限；实际要求“失卡保障”进行赔付时，申请过程有些繁琐。
所以，***还是要随身保存。发现丢失，尽快联系银行冻结或挂失。
老肖提醒：***的“冻结”与“挂失”，有细微的差别，一般是在发生盗刷风险后的责任免除方面，具体请咨询自己的发卡行。So，出国前最好把***的热线号码保存在手机上。
关于移动支付：
有人说 ，老肖！你咋不说说国内无比强大和普及的移动支付（手机支付）呢？
移动支付地区很方便，而且移动支付只要手机在手上境外银联卡pos机费率，就不用担心***丢失的问题。
先看一段目前国际化最好的支付宝的说明：
亚洲、澳洲、澳洲甚至很多国家，现在已经开始支持支付宝付款。目前支付宝已经可以在美国、英国、法国、俄罗斯等超过200个国家地区使用，而且支持美元、英镑等20余种货币的支付。而且，支付宝消费已经经过了汇率换算，最终以人民币形式结算，无需要再进行汇率换算。
根据老肖目前的观察，支付宝在日韩及东南亚地区是越来越普及，使用起来的确也很方便，感觉和国内几乎一样，有些地方还有些推广优惠。
不过，在欧美澳，支付宝、微信等都还是几乎看不到啦，连机场都不多见。只是能用的国家太少。希望中国这么先进强大方便的移动支付，能早日覆盖全世界啦！
从额度考虑：
用现钞还是***，还有个很多朋友想不到的区别——那就是是否占用换汇额度。
通过中国的银行兑换现钞，是要占用换汇额度（每年5万美元或等值外币）的。境外用***（包括用移动支付）消费然后人民币还款，属于境内卡境外使用、再购汇还款，这种情况，按照外汇管理局的规定，（到目前为止）是不纳入个人结售汇系统、也就是不计入换汇额度的！
如果你对额度比较重视（比如有朋友额度有其他用途），那么换了现钞会占用宝贵的额度。
从手续费角度看：
现钞当然是没有手续费的。只是从境内的银行兑换现钞的时候，现钞卖出价一般都比现汇卖出价高一点点（只有美元，现钞现汇卖出价基本一致）。
用***消费，是直接按照汇率计算为RMB的，会少了现钞的差价，也就是更合算一点点。
当然，如果不是很大额的消费，这点差价是非常小的。另外，汇率每天也都在波动中，所以现钞还是***哪个更合算，是很难预测的。
只是，有些银行、有些卡种的***外币消费，还有额外的手续费。这个金额不算小，还是要考虑的、或提前处理的。老肖在下面会提到。
03
境内怎么换现钞？换多少？
因为中国是（严格的）外汇管制国家，所以境内兑换外汇，如果不考虑朋友之间的个别处理，那么只能通过银行。
通过境内的银行兑换，最大的好处是汇率相对低，也可以理解为手续费少、更“合算”。只是，现在外汇管制越来越紧，换外币现钞，一般需要提前向银行预约，并告知相关理由（比如旅游购物）。另外，银行每天的外币现钞库存有限，其中美元相对最多、其他币种一般都不多，也需要预约。
关于换汇的额度限制，普及一下（详见老肖之前的文章《》）
顺便说一下，境内换现钞的时候，每个商业银行每天的汇率不一定完全一致，可能会有非常微小的区别。一般来说这个区别可以忽略不计。
至于换多少，完全是根据个人的目的和消费习惯来。如果只是旅游观光，其实用不了多少现钞。就算在美国这种餐饮服务业小费比例特别高的国家，小费其实往往也可以通过***和账单一起结账。
当然，刷***的话，里面的手续费等费率还是有点复杂的，需要花不少力气去搞明白（后面有提及）。如果你很在乎这个手续费、也有明确的消费**，那么也可以换些现钞带好。
如果是大额购物，甚至要投资、买房……那老肖就不说啦~
04
现钞能带多少？
出境时：
按照《中华人民共和国人民币管理条例》和《中华人民共和国国家货币出入境管理办法》的有关规定：
中国公民出境每人每次携带20,000元以内人民币、或者不超过等值5,000美元的外币现钞时可直接放行。携带等值5,000美元以上至10,000美元的，理论上应申报。实际情况基本不核查。
当地入境时：
老肖查阅各国入境时，每个人可以携带的现金（含纸币、硬币、银行支票和旅行支票等）的总额限制：
入境后，在当地提现、兑换，就不受上述额度限制了 。
05
境外怎么换/提现钞？
境外换外汇现钞的方式有多种：
机场兑换店：
出国旅行时，通过机场海关后，除了会看到免税店，还会看到外币兑换点。根据老肖观察，这里人民币换外币的手续费，可能是最高的！所以，不是急用，一般不要在这里换外币。
到了当地机场，一般也会有当地的这类外币兑换点，手续费也不低。
上图是保加利亚索非亚机场，老肖实拍的兑换点各币种报价，1欧元可兑换1.860当地货币列弗
当地ATM机提现（提取现金)：
如果当地有支持中国***取现的ATM机，还是非常推荐的，这种情况，汇率一般和国内差不多、比较友好，手续费各家银行差距不小，最好提前跟银行了解。（比如：有的银行支持每月首笔取现免手续费；有的银行境外取现按交易金额的1.5~3%收取，最低xx美元/欧元等）。可惜大部分国家这类支持中国境内***的ATM机比较不容易找到。
老肖特别提醒：
当地银行兑换：
如果人民币现钞在当地银行想换当地货币，当地银行未必收；如果收，手续费也不会低；语言交流不便，也是个问题。
当地兑换机构：
有些国家或地区，经常在街头能见到外币兑换点。不过，一般来说，只有当地货币不够强势、同时游客特别多的国家地区（或城市），才会比较容易见到这类兑换机构。比如在香港，随处可见大量的“找换店”。在欧元区、美国，就不容易见到这种很便捷的兑换外币的地方。
这种机构手续非常方便，汇率一般不算很高，至少比机场等高端场所便宜。
上图是保加利亚索非亚，老肖实拍的街头兑换店同一天的报价。
对比前面机场报价，这里的兑换价格要高一些，1欧元可兑换1.950当地货币列弗，也就是更合算一些。
06
境外用***，有哪些注意事项？
关于储蓄卡：
或许还有朋友搞不清最基本的储蓄卡（借记卡）和***（贷记卡）的区别。老肖啰嗦几句基本信息：
中国境内银行发行的储蓄卡，几乎都是“银联”卡，卡号多为“62”开头。东南亚日韩等地区，银联结算覆盖相对广一些，其他国家地区目前还没怎么见到对银联结算的支持。所以，在境外旅行时，储蓄卡如果用来消费，大部分情况是不好用的。还有，现在银联储蓄卡已经开始陆续强制从磁条卡升级为芯片卡，境外的ATM机，对中国境内芯片类储蓄卡的支持还不是很充分。
下面讨论的境外用卡，如果不是特别说明，均指***。
关于***的类别：
很多朋友可能没注意自己***的类别。不妨打开你因为习惯移动支付后闲置很久的钱包，看看你包里的***，都长什么样子？
说明：
这张图请反复看一下，后面还会提到啦。
发行***（以及借记卡）的发卡银行，全世界有数千家，给商户提供POS机的收单银行同同样也有数千家。要在这么多银行之间，对每一笔交易进行统一的清算，就需要有专业的清算组织提供“刷卡线路”。这些清算组织，目前比较有实力的有：
老肖特地制作了一张***的消费清算模式图，方便各位朋友了解。如下：
话题拐个弯，咱们看看这些机构的全球市场占有率情况吧~
2015年全球***总消费笔数、市场占有率统计。含***、借记卡和预付卡。（数据来源：尼尔森报告）
也就是说，VISA、MasterCard，两家的***最通用。美国运通卡AmEx主要在北美地区，到了欧洲就不大好使。JCB主要在日本和东南亚使用。银联卡这几年发展迅猛，不过也没怎么走出亚洲。如果不支持上面机构的***，换个国家使用的时候，很有可能就不被接受。
关于***“双标卡”：
如果你持有境内银行前几年发行的***，你很可能发现，上面既有银联标志，也有VISA或MasterCard标志。这种同时出现两个卡组织的***，也被称为“双标卡”。这种卡是历史产物。（示意图左边3张）
【小知识，中国***演变】
在境外消费的时候，如果是芯片卡，商户一般都会默认先用芯片模式（插入POS机，而不是用磁条刷一下）。老肖建议如果商户刷卡时问你，你也主动告知用芯片模式，这种更安全。
关于境外消费的币种：
***的双标卡至少支持双币（RMB+一种外币境外银联卡pos机费率，一般是美元）或支持更多币种，单标卡有可能是单币、双币或多币种卡。如果卡不支持外币，那么在境外就不能使用。
***在境外消费，除非是东南亚等本身就有人民币价格的，一般都是按当地货币单位计价。如果是在美元区消费就很简单，因为咱们支持外币的***，默认都是支持美元的。也就是，刷卡时按照美元计价、入账，然后人民币还款。一般是还款当天的汇率，折算成人民币价格来还款。
如果在非美元区消费（比如在欧洲），就有点复杂了：
这时候，先看***是否支持当地货币。如果支持，那么消费记账货币就是当地货币，还款时按照还款当日汇率折算人民币还款。
如果***不支持当地货币，那么结算时需按消费当日汇率、将当地货币先折算为美元入账，在还款时，再将美元按照还款当日汇率折算成人民币还款。
这多出来的一步（欧元换算成美元），自然就会有额外的货币兑换（转换）手续费。至于手续费收多少，各家银行算法不同，有些银行会收到1.5%，如果消费额高，这个手续费还是很可观的。
即使部分银行告诉你没有额外的手续费，但“汇率转换”总归是有成本的；也就是说，这种情况下，一般会比直接当地货币入账要多了一些汇率成本/损失。
所以，你如果经常出国、在境外消费，那么最好有一张多币种的***，会明显划算。现在大部分银行会有“全币种”卡。（示意图右上）
老肖提醒：
在欧元区等非美元国家消费的时候，有时候商户刷卡后，POS机上会跳出，让你选当地货币还是美元？这种情况下，不要犹豫，就选当地货币！
因为当地货币换算美元，折算成人民币以后，一般是不划算的。不信你下次自己记下来，查一下发卡行的兑换汇率试试看啦！如果当地不是问你美元、而是问你要不要选人民币结算，你也不要选啦，因为只有当地货币才是最合算的。
这个背后涉及复杂的DCC（动态货币转换），就不多说啦。
关于***刷卡手续费：
境外刷***，默认都有手续费（天下没有免费的午餐啦），只是在哪个环节结算、谁承担为主。
具体咨询银行。有时候表面上不收，也就是记账时只记录实际消费金额的外币，没有写手续费（感觉不到手续费）；但还款时折算人民币的时候，汇率比常规的汇率高，相当于还是有手续费。
如果商铺支持银联，一般选银联会比较优惠，有时候促销还没有手续费、甚至还有折扣。不过，最好提前跟银行和商家确认。有些银行时不时还有境外消费返现活动，也可以一并咨询报名。
07
办什么***比较好？
这个环节说多了会被人当“托”，另外老肖做不到全面测试各种卡和各种模式。所以老肖只从个人体验和观察了解，简单说几句给各位一些参考。
单标卡还是双标卡：
如果你在境内银行新办***，现在只有单标卡了。银联之外，VISA、MasterCard单标卡其实方便程度差不多。
老肖提醒：
双标卡在网上消费（比如预订酒店）的时候，偶见即使你选择了VISA/MasterCard来结算，但实际可能还是会走银联。这个事情比较奇怪，建议网上消费还是用单标外币卡比较稳妥。
全币种卡：
前面已经介绍过，全币种卡还是比较划算的，部分银行还提供境外免费取现、赠送保险等“优惠特权”。经常出国的话，还是有必要办一张。有些银行提供这样的服务：即使不是全币种卡，但出国前提前做个“备案”的话，普通***也可以免除货币转换费。
当然，所谓全币种，也不可能覆盖全世界近200种货币。一般只是覆盖常见的10-20种货币，其他货币还是跟美元挂钩。
什么***比较好用？
一般来说，大的银行服务比较好、响应及时。
有些银行的国际化做的不错，比如在某些国家Outlets，中国的个别***甚至会有单独的折扣，5%-20%不等，还是很划算的。招行、中行这方面还可以。老肖的确不是托啦。提醒！不是这些银行的***刷卡就默认给折扣，一般是先到Outlets的服务中心，领取某类优惠单，再去购物时，用卡会有折扣。
***消费额度：
现在银行如果新***，额度管理很有意思，大行不像之前比较容易办到高额度卡，额度系统自动判定和升级。小行的额度容易些。当然你可以提供各种财力证明来提高额度。
出国前如果如果有消费**、又担心额度不够，可以先查阅自己当前实际可用额度、再提高临时额度。出境后可能电话短信和时差不便，不妨出国前调好。
临时额度一般给2-3个月，临时额度到期后，有可能不能马上再调临时额度，需要等一个月再申请（具体看银行）。如果之前已经调过临时额度，近期又出国，需要注意这个时间间隔。另外，系统自动提供的临时额度，有时候没有人工提供的额度高，具体看银行。如果的确需要刷***、额度又不够了，那就只好先（部分）还款来恢复额度。
老肖提醒：
同一个银行如果你有多张消费***，有可能每张卡有单独不同的消费额度，但你的总消费额度是共享的。也就是每张卡不能超过自身额度的同时，合计消费不能超过最高额度，而不是各张卡的额度累计。（如果是特殊用途、比如贷款专用***，不在此列）。额度不够就多带几张不同银行的***。
美国运通卡AMEX
和VISA、MasterCard不一样的是，美国运通公司有自己的支付系统，并直接向消费者发行***。美国运通公司包办了所有的工作。因此，所有的美国运通卡都是由一家公司来发行的并且其使用的也是专门的支付系统。它的优势在于高质量的附加保险和返现服务。
虽然运通卡（以及很多美国本土银行发行的***）可能只在美国本土境内比较好用，在欧洲使用可能会出现不接受、或者刷不出的状况。
境外办理当地***
当地***在当地消费当然非常的方便。不过办理当地***，这个话题其实已经超出常规的境外消费用卡内容啦，和移民关系更大。
美国的银行，对于外国人**办卡相对比较宽松。不过，大部分国家，如果没有当地长期居留身份（比如持旅游签）的外国人要在当地银行办理***，还是比较困难的。因为，银行发卡都比较严格和谨慎，一般需要提供当地长期***明，如果工作签证、学生签证、或者通过移民办理的居留身份等；并需要提供当地固定住所作为联络地址、联络电话，有时候需要相关存款或收入证明（如办理***）。
还有些给外国人**的特殊情况，比如西班牙，正常外国人办理银行账户，是需要先获得西班牙有效居留证件（N.I.E，即外国人号)来**，这个NIE号的申请获批需要一定的时间。不过，有些银行在特殊情况下（比如要办理买房居留）可以先开再补。只是个人去跟银行谈，一般是做不到这一点的。
如果获得了国外当地身份，要办理***，步骤也比较多。比如德国，银行为了安全严谨起见，前后可能分别需要邮寄五次邮件（如***、***支付密码、网银密码、手机银行激活二维码及电话银行密码），这就需要办卡的朋友及时查收这些重要信件。
退税退到***、现金、还是支付宝更好？
“退税”是”出国通“系列中，**单独讲的话题。这里简单提一下：
08
储蓄卡消费额度？
储蓄卡（借记卡 Debit Card）和***（贷记卡Credit Card），有很大的不同。
***顾名思义，是用信用向银行借款，先消费（银行垫付货款）再还款，所以是一种简单的信贷服务。既然是信贷、银行先承担款项再要求用卡人还款，银行就要进行额度审核和风险控制，所以，消费金额（也就是银行给用卡人的信贷金额）就有一定的额度。实力爆棚的土豪或许有很高的信用额度，但大部分人***还是几万到几十万人民币之间。
如果用储蓄卡境外消费，银行几乎没有风险，因为是消费环节即扣款环节，银行完全不垫付任何资金、不承担信贷风险，所以，银行“几乎”没有额度限制。
当然，银行为了基本的审核义务（减少盗刷风险与责任）、以及外汇管制等要求，还是会设一些**上限的，这个上限，每个银行不同，具体需要咨询发卡行。但无论如何，这个消费的额度还是比***要高得多。而且，如果POS机或发卡行对于单笔刷储蓄卡有额度限制，那么就多刷几次；如果一天额度用完，第二天可以继续刷。。。
有的朋友可能会想到，咦？这不是正好可以进行一些大额的xx吗？
你想多了！---因为，老肖前面提到，中国境内发行的储蓄卡，“几乎”全部是银联卡，难得能见到VISA或MasterCard的储蓄卡。想一下，你持银联储蓄卡在境外消费，如果当地支持银联还好（比如东南亚大部分国家的热门旅游城市，具体刷卡费率要咨询银行），如果当地几乎找不到商户支持银联，那么你的卡还是没啥用滴！
---所以，2018年8月之前，希腊购房办黄金居留，还能刷银联卡，在当时是一件多么受欢迎的事情！这个不能多说，你懂得~
好了，林林总总，境外消费的话题，老肖又写了这么长一篇。希望对你有所帮助！
本文是”出国通“系列第一篇，也是2019开年第一篇，希望各位出国游玩、购物、考察、投资，都能顺利开心！如果对本系列话题有什么问题、意见补充（特别是欢迎银行业的专业人士补充指正），或者对什么话题感兴趣，欢迎留言！
顺便说一下，《老肖观世界》系列台历第二本（2019年度），已经免费向粉丝派送啦。数量不多，摄影作品100%原创！并且还有望抽奖获得精美限量手工纪念品，也是100%原创！详见下面的链接。
